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投保人故意致被保險人死亡時受益權如何處理

2016年01月13日 來源:金融界

  如果投保人的故意行為導致被保險人死亡,受益權應當如何處理?這是各國保險業和保險法都會涉及的問題。我國《保險法》第43條第1款規定,“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足兩年以上保險費的,保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。”《保險法》第27條規定,“投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第43條規定外,不退還保險費。”我們知道,保險合同解除會導致受益權滅失,因為受益權只能隨著基礎合同權利義務關系的存續而存續。我國《保險法》的上述規定意味著,保險人對于投保人致被保險人死亡的故意行為一律可以免責。不過,這一規定存在著一些有失公正之處以及與《保險法》其他條款一定程度的矛盾。

  第一,從司法公正性而言,受益人并非由投保人指定,投保人的行為不應當影響受益人的受益權。我們知道,投保人雖然可以享有指定受益人的權利,但是如果投保人指定的受益人不符合被保險人意愿的話,被保險人完全可以通過拒絕同意來維護自身的利益,故而投保人對受益人的指定權來自于被保險人的授權或者事后的書面承認。如果本著“誰行為,誰負責”的原則,投保人致害行為致使受益人的受益權喪失似乎是有失公正的。

  第二,就受益人與被保險人的關系而言,道德風險比較小。由于我國《保險法》上的受益權是指狹義上的受益權,即在被保險人死亡的保險事故發生后請求和受領身故保險金的權利,其僅存在于含有死亡保障因素的人身保險合同之中。投保人與被保險人、投保人與受益人既可以為同一個主體亦可為不同的主體,被保險人與受益人則只能為不同的主體。受益人是由被保險人指定或從與被保險人關系最親近的人中推定的,因此似乎沒有必要過多地擔心受益人對被保險人產生敗德行為。退一步講,即使被保險人和受益人的關系發生了變化,或者受益人故意制造了保險事故,法律仍然可借助于受益人的變更、撤銷、受益權喪失、保險人拒賠等規則來防范道德風險。

  第三,我國《保險法》第43條第2款規定,“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人喪失受益權。”《保險法》第42條規定,“被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產”,其中列舉的一種情形是,“受益人依法喪失受益權或者放棄受益權,沒有其他受益人的”。因此,當投保人亦是受益人時,不管是唯一的受益人還是多個受益人中的一個受益人,依照《保險法》第43條第2款和42條的規定,保險人似乎并不能解除保險合同進而免除給付責任,而只是保險金給付的對象和方式有所不同而已。

  在一些發達國家又是如何處理投保人故意致死被保險人時的保單受益權問題呢?英美法系中的公共政策強調,不能允許任何人通過故意剝奪他人生命來牟利,主張“對于投保人以自己為受益人投保的保單,若有殺害被保險人以獲得保險金的意圖,則法院將宣布該保單無效”。不過,一些判例則主張在某些情況下保險人也不得免責。例如,1990年發生在英國曼徹斯特的Davtt等人訴Titumb一案中,被告Gary Titcumb購買一座房子,以自己為投保人,以一個女士為被保險人,以該保單為按揭擔保,指定受按揭人為受益人,后來被告殺害了被保險人。當事法官在該案判決中強調:受按揭人并沒有任何過錯,沒有公共政策要求由于被告的罪行而剝奪他的保證。保單第一順序的受益人喪失受益權后,一般認為保險契約和保險人的保險金給付義務仍然存在,只是保險金給付的對象有所改變而已。此時,保險人應向候補受益人給付,或向受益人之繼承人給付,或將保險金作為被保險人的遺產處理。例如,華盛頓州認為,除另有候補受益人之外,應作為被保險人遺產處理;新澤西州認為,按照受益人比被保險人早死之方式處理;德克薩斯州認為,保險金應由被保險人最近的親屬受領。日本《商法典》也規定,保險金受領人故意致被保險人死亡時,保險人不負支付保險金的責任,但是,如果該人為應受領保險金人的一部分時,保險人不得免除支付其差額的責任。

  綜上分析,保險人對于投保人故意致被保險人死亡的行為一律免責是不盡合理的,筆者認為,對此問題應當區分情況,具體對待。第一,當投保人亦是受益人時,可以借鑒受益人故意致害被保險人的相關規定進行處理。即,當受益人僅為投保人一人時,受益人喪失受益權,保險金作為被保險人的遺產處理;當受益人為多個人時,則致害人喪失受益權,但保險人并不能免除其保險責任,而是向其他受益人進行相應的保險金給付。第二,投保人并非受益人時,可以借鑒英美法系國家在處理類似問題上的做法。對于這種情況,保險人不能免除保險金給付責任,保險金應給付給受益人。第三,為了避免激勵投保人為了讓其他人獲取保險金而謀害被保險人,可以規定,致害者的所有近親屬不能受領該保單的給付金。當然,本文這里只是進行了粗淺分析,要改進處理這一問題的法律規定,還需要細致地考慮到現實中的很多細節問題和特殊情況。

  

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