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保險資金可投資股市債券基金 理財型保險收益高達7%

2016年05月31日 來源:南國早報

  4月以來,銀行理財量價齊跌,平均收益破4%,正式進入“3時代”。

  “3時代”的來臨,讓許多普通投資者感嘆無處投資。不過,有一種產品,收益率超過了銀行理財,老百姓卻“愛恨交加”,不敢輕易出手,那就是銀行保險理財產品。那么,銀保產品的收益情況如何?又有哪些風險需要注意?

  銀保產品走紅

  數據顯示,4月份銀行共發行5342款理財產品,環比減少7.71%;平均預期收益率為3.96%,環比下降0.08個百分點。銀行理財收益正式進入“3時代”。

  業內分析,隨著收益中樞下移,高收益理財產品將逐漸淡出銀行理財市場,投資者尋求高回報的投資機會變少。正因為此,近期銀保產品受到青睞。

  例如,某國有銀行的一款銀保產品:1萬元起售,2年期收益4.5%,3年期5.1%。單從收益來講,就秒殺市面上很多理財產品。在南寧市東葛路一家股份制銀行,記者也看到有一款2年期最低收益率4.2%的銀保產品,該行理財客戶經理黃女士表示,“這個收益是固定的,只要持有到期就能享有”。

  黃女士分析稱,降息之前,銀行理財收益很多都在5%以上,期限短,銀保不好賣。現在理財收益下滑,同期國債收益率也只有3.9%,銀保的收益比較突出,最近來詢問的人也多了。

  高收益從何而來

  要了解銀保產品的收益為何能堅挺,首先要大致了解其投資方向和標的。

  一位國有銀行資管人士表示,此前,保險資金只允許投向銀行存款和債券,到了2004年可以投資基金;2005年,保險資金獲批以獨立席位直接進入股市。此后,國內保險的投資渠道逐漸拓寬,不僅可在境外運用,可適量投資紅籌股,且保險資金投資企業債券余額占保險公司總資產的比重也在逐步提升。這些都使得保險公司的盈利能力得以提升,產品的收益率自然也水漲船高。

  另一方面,“以時間換空間”的道理在保險行業同樣成立。銀行理財產品的周期基本以90天為基準線,向下有30天、60天左右,向上有180天、270天的中長期產品,收益當然越長越高。但對銀保產品而言,三年期以內的幾乎都可看作短期產品,期限長的如某些壽險分紅產品,則可存續若干年。

  據銀率網分析師閆自杰指出,同等前提下,投資期限越長,不可控因素就越多,相應的風險越大,投資者就會在無風險利率的基礎上要求有更高的風險補償。因此,銀保產品收益率略高于銀行理財產品是合理的。

  買銀保注意三點

  當前,市面上的銀保產品收益普遍在3.5%-7%,主要分為兩大類,萬能險和分紅型壽險。

  上述分析師介紹,萬能險都有保底收益,但高于保底的部分是不確定的,實際結算利率會根據投資情況來調整,其歷史收益并不能代表未來的投資收益。

  而分紅險具有兩個明顯特征,一是保險期限內保單的現金價值較低,一旦提前退保就會造成本金損失(多數產品需持有超過保險期限的半數,才可勉強保本);二是分紅不確定,高收益多來自于銷售人員的口頭承諾,并沒有在保險合同中體現,因此易產生糾紛。

  分析師提醒,投資者在購買銀行代銷產品時,一要提高警惕,向銷售人員詳細了解產品;二要根據家庭財務狀況選擇合適的產品;三要仔細研讀保險合同條款,尤其注意保單封面的風險提示語、保險金額、現金價值、保障責任、責任免除等部分。

 

  

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